一、国家信贷利率与民间借贷利率比较
在产品经济条件下，资金的分配渠道单一，资金的调节主要是通过国家严格的计划配额。随着经济体制改革和市场经济观念的确立，我国金融业得到了迅速发展，民间借贷也迅速恢复和发展起来。作为一种传统的经济活动，民间借贷对新的经济体制和运作机制，特别是对农村不同层次的经济发展，具有很强的适应性。我国金融体制改革，也要求建立一个国家银行为主、合作金融为辅，民间借贷补充的新体制。民间借贷是国家、集体信用的有益补充，这一点，几乎是没有疑问的。利率是调节资金市场的重要杠杆，要建立社会主义资金市场，发挥利率的调节作用，确有必要对当前两种利率进行比较、分析、研究。
（一）敏感度比较。利率的敏感度，是指利率市场资金供求状况的反映灵活与迟滞的程度。完善的利率机制，具有灵敏跟踪、反映市场资金供求矛盾，适时调节利率高低的功能。我国现行信贷利率，受多年来“集中信用”观念和资金供给制的影响，强调国家对利率的高度集中管理，尽管近年来对专业银行给予了一定的浮动利率权，但也没有改变制订和执行利率权力高度集中的状况。浮动利率，可以说只是在抵销专业银行吸收存款的一部分亏损起了作用，真正对调节资金供求的作用甚微。因此，国家信贷利率带有深深的计划经济烙印，缺乏按市场要求调节利率的灵敏机制，扼杀了利率积极和主动调节资金供求作用。民间借贷的情况看，利率的高低，与市场资金需求、国家信贷供给有很大关系。
（二）刺激强度比较。利率的刺激强度是指利率对企业经济活动的影响力度。刺激强度的大小，主要看利息占企业利润与成本变动的规模。利息是利润的一部分，体现了利润在贷款人和借款者之间进行分割的比率。按照马克思的借贷资本理论，当利息达到利润的最高界限，归职能资本家的部分就会等于零，而利息的最低界限则不能等于零。但低利率会对调节资本供求起反作用，迫使它提高到一个相对的界限。这说明，利率占利润的比例对刺激资金供求强弱有特殊意义。
（三）弹性比较。提高利率弹性是近10多年来我国利率体制改革希望达到的目的。但由于受外部环境制约，使利率固有功能未能发挥。首先，由于贷款利息的调高调低，都很难对企业负担产生明显效果；其次，企业要求减轻负担最先想到的是降低利率，却又在银行不断降低利率的过程中，日趋淡化利息观念；再次，企业预算软约束和资金需求管理与调控的行政手段，使我国信贷利率仍然处于低弹性区。在现行信贷利率体系中，利率档次数十个，浮动利率也增加不少，但利率差距大小，反弹能力和回旋余地都很小，不能对资金供求起到有效的调控作用。民间借贷，由于实力相对薄弱，不可能对整个资金市场产生明显效应，但有一点，利率差距较大，就借贷双方而言具有较强的弹性。
二、如何有效利用利率发展经济
加大市场利率改革份量，发挥调节资金供求作用如何建立社会主义市场利率体制，至今为止，国内外都没有现成的经验，必须根据中国国情和信贷资金运动特点、规律来进行研究。资金供求矛盾突出，资金使用效益不高，利率管理权限高度集中和行政调控手段为主等构成了我国信贷资金运行的基本特点。要在这个基础上建立社会主义资金市场体制，利率机制必须作出深刻反映，必须重构利率机制，增强利率杠杆对资金供求调节的敏感度、刺激强度和提高弹性，加大利率改革的市场调节份量。
（一）提高贷款利率总水平。按市场规则确定贷款利率。现行贷款利率的变量，难以对企业成本变动和利润分割产生明显的影响，缺乏刺激企业节约资金的动力；其次，企业对资金价格反映迟钝，可以说，资金成本比企业任何一种商品的成本都要低，不利于激励企业在发展生产中降低消耗；再次，由于银行存款成本和经营费用日益增高，存贷利差缩小，甚至出现负利率，导致一些经营行和一些项目贷款越多，亏损越大。因此，贷款利率总水平的制订，要摆脱长期以来低利政策的束缚，按照“等量资金获得等量利润”的原则，增加对企业发展和资金供求的刺激强度，调整国家、银行与企业的利益分配关系。
（二）实行分级利率管理制度。现行利率管理集权中央，对地域广大，经济发展水平和资金供求矛盾不一的国情缺乏适应性。因此，必须调动专业银行总、分行和经营行执行、管理利率的积极性，实行分级管理。管理内容是：中央银行要加强对全国借贷市场的利率管理，根据国民经济运行信号，制订不同时期的利率政策和基准利率；专业银行根据国家经济政策和产业特点，制订和管理行业差别利率；专业银行分行依据本区域经济发展情况和市场资金供求状况，制订和管理浮动利率上下限；经营行在分行确定的浮动利率界限内，有权对行业和企业作出利率选择。
（三）建立一部分较完全的市场浮动利率。近几年来，随着融资工具增加和融资渠道拓宽，我国利率机制在发生静悄悄的变化。主要是证券业务发展和民间有息借贷的迅速增加，使利率运作注入了新的内容。可以预见，在建立市场经济，深化改革的过程中，利率体制还将会受到更强烈的冲击。因此，必须加快步伐，改革和完善我国现行利率体制，加大市场利率改革份量，建立较完全的市场浮动利率。这种利率机制的取向主要体现在五个方面：第一，利率要跟踪物价；第二，要反映市场利率的水平和资金供求状况；第三，要考虑银行存款成本和营运费用；第四，要体现国家产业政策和经济政策；第五，建立较完全性的市场浮动利率机制，作为我国利率体系的组成部分，就是要使利率体系产生明显的灵敏度和较高弹性，作为反映资金市场的“寒暑表”挂到市场上去。
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