一、什么是不定值保险
“不定值保险”是“定值保险合同”的对称，指双方当事人在订立合同时只列明保险金额，不预先确定保险标的的价值，须至危险事故发生后，再行估计其价值而确定其损失的保险合同，这种采用不定值合同的保险即为不定值保险。不定值保险合同中保险标的的损失额，以保险事故发生之时保险标的的实际价值为计算依据，通常的方法是以保险事故发生时，当地同类财产的市场价格来确定保险标的价值。但无论保险标的的市场价格发生多大的变化，保险人对于标的所遭受的损失的赔偿，均不得超过合同所约定的保险金额。在不易用市场价值确定保险价值时，也可用重置成本减折旧的方法或其他的估价方法来确定保险价值。在实际操作中，大多数财产保险均采用不定值保险合同。
二、不定值保险与定值保险的区别
我国《保险法》第四十条第一款规定：“保险标的的保险价值。可以由投保人和保险人约定并在合同中载明。也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。”业内人士把上述规定中的前者称为定值保险，后者称为不定值保险。按照上述规定，订立任何一个保险合同，当事人都可以在两者之间进行选择，可以选择定值保险，也可以选择不定值保险。实际上并不是这样。只有货物运输保险可以是，也只能是定值保险；其他险种只能是不定值保险。
我国企业财产保险常用的险种有四个：财产保险基本险、财产保险综合险、财产保险、财产一切险。
财产保险和财产一切险的格式条款对于保险价值，按照不定值保险，确定为“损失当时的市价”，即损失当时的实际价值(见现行《财产保险条款》和《财产一切险条款》第四条第(二)项)。
基本险和综合险的格式条款对于固定资产的保险价值，则按照定值保险，确定为“出险时重置价值”(见现行《财产保险基本险条款》和《财产保险综合险条款》第十条)。这在实践中发生很大的问题。
假定某企业有一台机器，购置时价值是100万元，投保时经多年折旧，实际价值为20万元，投保基本险或综合险，如果被保险人按机器的实际价值投保，保险金额为20万元，一旦发生部分损失，假定损失2万元，保险人按不足额比例赔付，只赔4千元；但如果被保险人要足额投保，保险金额为1O0万元，万一发生全损，保险人要赔100万元。这如何是好?还是上例，如果投保财产保险或财产一切险，就不会发生麻烦。
可见，企业财产保险的保险价值，不能随意约定，只能按出险时的实际价值确定。其他险种，如船舶保险、汽车保险，都一样。
那么，货物运输保险为什么是定值保险呢?因为投保时货物的实际价值，即市场价格，不能确定。货物的市价在起运地和目的地是不一样的。如果价格一样，商人就要做赔本买卖。所以货物运输保险的保险价值可以由投保人与保险人在投保时约定。但这个约定不是没有约束的，一定要保险在合理的范围内约定。
还举上例，假定有一台旧机器，要从甲地运往乙地，重置价值100万元，投保时起运地市价20万元，运费4.98万元，保费0.02万元。货物运输保险一般把保险价值定为货价加运费和保费，为25万元。为了足额投保，保险金额也定为25万元。万一发生全损，保险人赔25万元，被保险人并没有额外得益。如果被保险人要提高保险价值，是可以的，但不能没有约束，其合理的范围是在30% 以内。上例中，被保险人可以把保险价值提高10 ，为27.5万元；也可以提高20 ，为30万元；还可以提高30 ，为32.5万元。再多就不行了。为了足额投保，保险金额也相应提高27.5、30或者32.5万元。万一发生全损，保险人赔付相应的保险金额。赔付金额中超过25万元的那部分，涵盖了被保险人的其他商业费用和部分商业利润。
总之，定值保险适用于货物运输保险；不定值保险适用于非货物运输保险，另外需要注意的是，在家庭投资保障型的家庭财产保险中，金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰等贵重物品是属于定值保险，这是因不同险种的特征而定的，不是随意的。《保险法》的有关规定需要进一步完善 。
