一、选择投资型保险应注意什么
在股市持续震荡的背景下,投资型保险因具有较强的投资功能而受到投资者青睐。省保险行业协会有关专家指出,分红险、投连险和万能险都是投资型保险,但投资型保险不同于银行存款或者基金,投资者应注意以下几个问题。
首先,回报不确定。投保人缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资,而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价,进入投资账户后也可能发生一定的费用;且保险公司在提供服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。
其次,储蓄存款是根据现行利率获得利息收入,而分红保险产品虽具有确定的利益保证和获取红利的机会,但分红水平取决于保险公司的经营成果,可分配的红利不确定。
第三,对于万能险,保险公司每月公布的结算利率是年化收益率,只能代表当月投资情况,不能理解为对全年的预期。专家表示,万能保险产品结算利率设有保证利率,但超过保证利率的部分是不确定的。
最后,投连险适合长线投资。投连险的保费按照保险合同分为两个部分:一部分进入保险账户,给予投资者寿险保障;另一部分进入投资账户,即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作,投资者通过投资账户净值增长实现收益。
保险专家指出,为了规避投资风险,投资者可以结合市场环境,将资金在投连险的保险账户和投资账户之间进行转移。
二、中老年人如何选保险
年过半百的中老年人,发生医疗费用支出和意外事故的风险,普遍比年轻人大得多。随着这一群体对保险需求的扩大,保险公司也开始涉足这一领域。
目前,中老年人选保险,可选两类专项保险。一是老年意外险。老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体,尤其交通事故、意外跌伤、火灾等对老年人的伤害更严重。比如,老年人较易患骨质疏松,万一摔倒可能花费不少医疗费用。目前,市场上有几款专为老人设计的老年意外伤害保险,都内含老人骨折的赔偿或津贴。如光大永明的“永宁康顺综合个人意外伤害保险———老年计划”,一年花费500元,可让老人获得10—30万元的意外身故保障,同时有最高1.6万元骨折保险津贴。泰康人寿的“康寿保”老年意外保障计划,50—70周岁老人都可投保,且最高续保年龄可达75周岁,保险金最高可达7—12万元,其中意外护理保险金最高给付额达8000元。全年所需保费不过300—700元。
二是综合医疗险。比如人保健康保险公司的“医诊无忧”社保补充个人医疗保障计划,18—60周岁都可投保。投保人一次性缴费后,可享受五年期的综合医疗保障,包括高额的社保补充保险金和重疾自费项目保险金;五年满期后,不论是否曾发生过医疗费用的赔付,都可领回原来缴纳的保费;如果在五年内发生身故或丧失日常生活能力,则赔偿相应的身故或护理保险金。此外,民生人寿的“康泰一生重大疾病保险”和中德安联的“安康连年终身健康保险计划”,都对投保年龄放宽到65周岁,也是针对中老年人推出的健康医疗计划。