一、什么是责任保险合同
责任保险合同是指以被保险人依法对第三者应负的赔偿责任为保险标的的保险合同，所以又称为第三者责任保险合同。
《保险法》第五十条第一款同时规定：保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依据法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。那么，关于第三者是否有权直接依据责任保险合同向保险人求偿保险金，投保人与保险人、被保险人在保险事故发生后可否协议变更（降低）责任保险的保险金额度，保险人是否负有向第三者直接赔付保险金的义务等问题，在实践中观点不一，操作各异，实有探析之必要。
二、责任保险合同的法律性质
我国《保险法》将保险合同分为财产保险合同和人身保险合同两类，并将责任保险作为财产保险合同的一个种类在财产保险合同一节作出了规定。由于在责任保险合同中，第三者因保险事故而遭受的损害既有可能是财产上的又有可能是人身上的或者兼具财产和人身损害内容，就有观点认为不能简单地把责任保险定位为财产或者人身保险合同，应当把责任保险作为单独的险种或者以第三者的损害结果作为定性依据。
首先，责任保险标的是被保险人对第三者依法应付的赔偿责任，指责任保险合同当事人权利义务共同指向的对象，是基于合同当事人约定产生的对赔偿责任的赔偿责任，没有该约定，就不会产生该标的；而因第三者的损害后果所产生的法律责任则是由于被保险人的行为造成的，对于损害后果不能也不允许当事人约定发生，对损害后果的赔偿责任是基于法律规定产生的，二者的产生根据不同。
其次，责任保险标的是基于责任保险合同当事人的约定产生的，因而只能存在于合同法律关系当中，没有无约定的责任保险标的；而对第三者的损害后果之法律责任在现实中多以被保险人的行为产生，由此产生的法律责任多存在于侵权法律关系当中，二者存在于不同的法律关系之中。
第三，因责任保险合同产生的法律责任仅能以赔偿方式承担，也即保险人仅可以经济利益来履行义务;而因第三者遭受损害所产生的法律责任除了可以经济赔偿的方式来保障相对方的权益外，致害人还有可能承担停止侵害、排除妨碍、赔礼道歉等民事责任，或者还要承担治安处罚等行政法上的责任甚至是刑事责任，二者承担责任的方式也不相同。
第四，责任保险合同的法律责任要严格遵循合同内容产生并受合同条款羁束，无论被保险人应当承担多少赔偿责任，保险人只能按照合同的约定来承担合同责任；而第三者遭受损失的法律责任只能依据法律规定来确定，无论被保险人有无履行能力，该法律责任也会在法律框架内得到确认。
综上，责任保险合同从产生的根据、法律关系的内容、承担责任的方式以及责任的范围诸层面来讲，都是以财产赔偿为内容的，因而其只能是财产保险合同，虽然合同的责任以第三者遭受损害为产生条件，却不以第三者的损害后果为赔偿内容。
