疲劳驾驶出车祸
洪某驾驶小型客车在高速公路行驶时，因过度疲劳仍继续驾驶，导致车辆碰撞高速公路护栏，造成车辆及高速公路护栏部分损失的交通事故。经交警大队认定，洪某负事故全部责任。
事故发生前，陈某为该车在保险公司投保交通事故责任强制保险，赔偿限额为46万余元的车辆损失险及赔偿限额为50万元的商业第三者责任保险及两险的不计免赔率特约条款。事故发生在保险期内。
保险公司认为，过度疲劳驾驶造成的事故损失属于保险条款约定的免责范围，对陈某的损失不予赔偿。后陈某诉至东莞市第一人民法院，请求保险公司赔偿损失78000余元。庭审时，保险公司辩称，事故发生的原因是洪某过度疲劳仍继续驾驶，违反了《道路交通安全法》第二十二条的规定，并提交了其与陈某签订的保险合同中所主张免责的条款依据。
东莞市第一人民法院经审理认为，对保险合同中免除保险公司责任的条款，保险公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
保险公司拒赔付
我国《保险法》第十七条规定，对保险合同中免除保险公司责任的条款，保险公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
本案中，保险合同没有对“过度疲劳驾驶发生事故保险人免责”这一情形作出具体约定，仅以兜底性条款进行了概括，由于该兜底性免责条款并不具体明确，更无从向投保人作出明确说明。
用兜底性条款框定保险范围，难以使投保人准确预测获益范围，甚至额外减免保险公司责任，故从保险法的强制性规定和公平原则出发，不应认定兜底性免责条款已经发生效力。
保险公司在与投保人签订合同时，一定要将免责条款的内容明确告知投保人，尽到提示义务。否则，该免责条款不发生效力。
孙振明律师办案心得：车祸猛于虎，轻则误事靡费，重则家破人亡。然一旦意外肇成，无论有责方，还是无责方，无论事故参与方，抑或利益关联者，达到最大程度降低或弥补损失，便显重要。
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