近期，银行存款被盗案件事件被大量报道，银行内鬼的风险怎么破？一位在银行工作20多年的人士一句话道出关键所在：“苍蝇不叮无缝的蛋。”这个缝既是指银行内控有漏洞可钻，也指储户贪图高息被人利用。
银行内控不严有漏洞可钻
从银行的角度来说，如果银行内控体系没有漏洞，银行内鬼不敢也不可能盗走存款。比如杭州联合银行的案件中，柜员在悄悄地办理了转账业务后，银行系统还会再出一道凭证给储户。但是在这一案件中，这道转账凭证是等储户走之后，柜员将白纸取代存折放入打印机内，相应转账的文字就被打印在白纸上，最后被揉成一团扔进了废纸篓。
“按照银行的内控要求，每天营业结束后，主管会计要对所有的业务进行逐笔核对，业务系统内有这笔转账的存在，就应该有相应的凭证。如果银行严格执行每日核对的流程，当天晚上就应该发现缺失了一张转账凭证。”银行人士说，或许正是这家银行存在的内控漏洞，让银行内鬼觉得有机可乘。
此外，银行还应有最后一道关卡，即“大额和可疑支付交易”规范。根据央行下发的《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》规定，10个工作日内转入转出20万元以上的大额资金时，应记录、分析该可疑支付交易，填制《可疑支付交易报告表》后进行报告。虽然其主要作用是反洗钱，但还是可以发现资金流动异常的。
某银行解释是：该行的资金流动异常提醒是直接出现在柜员的操作电脑上，因此只防外贼难防内鬼。
遇到高息诱惑一定要警惕
几个案件虽然作案方式各有不同，但有一个共同点是：受害的储户都是冲着高息存款去的，而且这个高息都高到离谱。比如银行被判无责的那个案件中，张菊花拿到了高达40%的年利率，一般情况下，正常人都会产生怀疑。
“当储户拿到13%的高收益沾沾自喜时，却没想到犯罪分子却盯上了他们的全部存款。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，只要有点金融常识的人，都会觉得这些储户“很傻很天真”。
“近几年，一些银行为了完成存款考核任务，确实会有违规操作贴息存款，这种贴息存款与一般存款流程相近，储户自由在银行任何柜台存款，可以开通网银、电话和短信查询功能，但要承诺不质押、不提前支取、不挂失、不转让等。一般为定期存款，期限半年、一年或者更长，贴息标准为存款金额的2—5%。”董希淼说，如果高到10%以上显然是不合常理的。
更离谱的是，居然有储户承诺不查询账户、不开通短信通知。“这种切断储户和账户正常联系的做法，明显是很可疑的。”
董希淼提醒，千万别去碰什么“贴息存款”。高收益必定伴随着高风险，天上永远不会掉馅饼，只可能掉冰雹。不管是“阳光贴息”还是“非阳光贴息”，都是违法行为，上不了台面，也不受法律保护。
赵剑律师办案心得：律师的职责除了提供法律服务，在法律允许范围内维护当事人的合法权益外，更重要的使命是化解矛盾，将诉讼外的风险降至最低，做当真正为当事人着想。
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