“几天前，我和爱人去看一个楼盘，那里办理房贷的银行工作人员告诉我，可以自主选择购买房贷险了，能省3000多块钱呢。以前就听说办房贷还要交强制房贷险，挺不合算的，现在权利在自己手里，又犯了难，这个房贷险到底该买还是不该买？”昨日，读者张涣女士向记者反映了她的困惑。那么，不买房贷险会不会给购房者带来风险呢？多位理财专家告诉记者，其实，房贷险这笔钱，可不是谁都能省的。
不买房贷险能省不少钱
早在去年10月，工商银行总行就宣布将购买房贷险的决定权还给购房者。工行沈阳分行个金部相关人士透露，“近期强制房贷险将开始松动。”日前交通银行总行也表示全面取消房贷险。目前沈阳辖区内的交通、中信、兴业等部分商业银行已取消“强制房贷险”。就是说，在“松绑”房贷险的银行办理房贷，如果客户要求以房产抵押担保方式到银行申请个人贷款，可以自由选择是否购买房贷险，并自由选择购买哪家保险公司的房贷险。
房贷险包括房壳险和还贷保证保险。房壳险保的是房产安全，如遭受火灾、爆炸、暴风等时候的赔偿。还贷保证保险则是在贷款人因意外伤害而丧失了还款能力时，由保险公司向银行还款的保证保险。理财专家给记者算了一笔账，以一套70万元的房产为例，贷款20年还清。房壳险是：70万元乘以0.3‰，再乘以20年的系数15.98，共3355.8元。还贷保证保险是70万元乘以0.172‰，再乘以20年的系数9.04，共1088.42元。也就是说买房人可省4444.22元。
“坏处”也不容忽视
对此，理财专家提醒，即使强制房贷险取消，房屋保险还是有必要买。如果不买房贷险，借款人面临的最大风险就是，一旦自身遭遇各种意外伤害导致失去还贷能力，那所购房产到时候就可能因为还不出贷款而被银行收回。“如果贷款人丧失还款能力，在一定时间后，银行可以根据《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》，参考贷款额和房屋价值的差价，在相对偏远地区对贷款人进行安置，对抵押房屋进行拍卖。”
沈阳一家股份制商业银行的房贷部负责人告诫购房者，“千万不要认为这种事情不会发生在自己身上，银行经常会接触到这种案例，但这种情况是没有人愿意看到的。”举个例子，如果购房者所在家庭存款不到10万元，且家庭主要经济来源的“顶梁柱”没有任何人身意外保险，那一旦“顶梁柱”发生意外，拿不到保险公司的理赔金，房贷就不可能顺利地按月交纳；如果这个家庭保了房贷险，那么当出现家庭成员收入锐减、其他各类开支骤增的局面，就可以通过保险金获得支援。
不妨自选房贷保险产品
针对取消强制购买房贷险后的风险问题，相关保险业人士认为，购房者还是可以自行认购一些有关房贷的保险产品。据介绍，目前市面上的房贷产品一般分两种：仅保房屋建筑结构的“房贷基本险”和既保房屋又保还贷责任的“房贷综合险”。房贷基本险保障一般的自然灾害（地震除外）、火灾、爆炸、空中坠物等造成的房屋损失。这类房贷险的条款都是“保房”不“保人”，因为这种险出险率低，贷款人一向不太情愿购买。而房贷综合险除保障上述房屋损失外，还提供还贷保证，即被保险人（还款人）因意外伤害事故致死或伤残，而丧失全部或部分还贷能力时，保险公司负责偿还贷款本金余额，一来可以使抵押物保值，二来当还贷责任人遭受意外、丧失收入能力时，其家人可免受还贷压力的困扰。
