【新闻回放】
我国是世界上居民储蓄率最高的国家。在4.3亿户家庭中，住户存款是主要的资产形式。截至2014年末，中国金融机构的各项存款余额高达116万亿元。然而，公认十分安全的一笔笔银行存款，近日却在多地频频出现“失踪”：浙江杭州42位银行储户发现，自己的数百万元存款仅剩少许甚至被“清零”；泸州老窖等知名企业存款也出现“异常”，近3个月就有存在农业银行、工商银行的5亿元不知去向。（来源：凤凰网）
【律师点评】
近几个月来储户存款消失的案件频发，再度引发了公众对银行储蓄安全的质疑。通过对多起案件的类型化归类，大致可将案发原因总结如下：
1、银行工作人员监守自盗。
银行工作人员人利用职务便利，盗用或私刻单位印章，篡改账面信息，伪造假存单等凭证，让储户自以为存款安在，实际上早已被挪用转移，让人防不胜防。
2、“存款大盗”与银行“内鬼”合伙冒领。
“存款大盗”专门针对各大银行存款下手，将银行内部人员买通。储户在柜台存钱时，“内鬼”职员会向储户推销，承诺可将资金以某种高利息的形式存入，资金被存入后立即被转到其他账户。
3、“忽悠”销售。
柜面人员以各种方式变相销售保险、基金等产品，也是存款“失踪”的原因之一。保险或理财销售人员往往和银行柜台人员串通，‘忽悠’销售产品以分享提成。储户往往以为自己办理的是高息存款，实际上却是进行了风险自担的投资。
4、系统缺陷、信息泄露。
存款丢失还与银行票证系统有缺陷，或存款人信息泄露有关。如在泸州老窖存款消失案中，嫌疑人就是通过伪造的银行票证从银行骗取泸州老窖公司上亿元存款，这也暴露了银行系统信息保护的安全漏洞问题。
5、密码、密保工具保管不慎。
受害人因安全意识薄弱，主动跟亲戚朋友或投资人士交代过密码或交付过密保工具的情况，最终导致被有心之人盗得存款。
正所谓日防夜防，家贼难防，从上述原因总结中都不难看出，银行对自身的职工监管不足，对系统维护不足才是造成储户存款消失的最主要原因，因此要对症下药，必须强化银行监管体系，防范职业犯罪风险。但光依靠银行内部监管，恐怕有心无力，适时引入外部监督机制，如外部尽职调查，外部顾问监督等，可能才有助于银行摆脱目前的信任困境。
马成律师办案心得：简单的案件复杂化，复杂的案件简单化。
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